作者| 超新星财经
编辑| Ray
持续反复的疫情，为互联网银行的加速发展创造了千载难逢的契机，但对经济的创伤也拖累了互联网银行信贷业务的质量。在这样的背景下，“强者恒强”效应不断凸显。
在阿里、腾讯的加持之下，网商银行、微众银行在流量、科技方面优势明显，丰富的获客场景、精准的大数据风控、高效的线上化流程……互联网银行尝试着走出不同于传统银行的发展之道。
然而，对比网商银行、微众银行的高歌猛进，排名第三的新网银行却逐渐“掉队”：不良率持续上升、科技人才紧缺、董事长5年3换、大股东新希望集团遭遇发展阻力……
根据新网银行此前披露的数据，2020年前三季度，新网银行实现营业收入18.06亿元，净利润为5.38亿元。截至2020年9月末，新网银行总资产为392.2亿元，较2019年末减少50.16亿元；总负债343.77亿元，较2019年末减少55.63亿元。
用户规模方面，新网银行与头部机构之间的差距被进一步拉大，并被亿联银行超越。2020年上半年，亿联银行小微客户量增长至5.7万户，超越新网银行的1.47万户，成为用户规模第三的互联网银行。
互联银行业作为新兴产业，在“不进则退”的竞争环境下，新网银行正在“掉队”。
01 不良率连续4年上升
对比传统银行的业务流程，互联网银行在服务、资产端及负债端方面特征明显。
比如：全天候在线金融服务，打破时间和区域的限制，提供全面的存、贷、汇业务，产品线上化、流程自动化；资产端差异化竞争，以零售业务为主，服务个人客户及小微企业，提供免抵押小额信贷；第三，负债端一般采用价格竞争策略，提供更高的存款利率吸引存款，或者对接同业存款。
可以说，To C业务方面，互联网银行是更“接地气”的普惠金融创新模式。新网银行的互联网信贷业务，正是主要围绕着小额信贷需求的用户展开。
但另一方面，较为宽松的创新带来的问题也在不断积聚。
裁判文书网显示，新网银行涉及“违约责任”关键词的裁判文书为548份，多是由于公司贷款产品的借款人未能按期还款所致。
自成立以来，新网银行的不良贷款率连年呈现上升态势。2017年至2019年，新网银行的不良贷款率分别为0.11%、0.39%和0.61%。
资产质量方面，2020年9月末，新网银行不良贷款率飙升至1.53%，较年初增加0.92个百分点，增幅150.82%；拨备覆盖率从年初513.83%回落至297.78%。
不良贷款规模的持续上涨也侵蚀了新网银行的利润，截至2020年第三季度，新网银行资产利润率为1.72%，较年初减少1.08个百分点，降幅38.57%。
经济持续下行对贷款个体的影响当然不能忽略，但故意实施骗贷的行为亦不在少数，这也反映出新网银行在大数据风控方面出现了一定程度的“失灵”。
02 隐忧：大股东新希望发展遇阻
新网银行于2016年12月28日正式开业，是由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。
企查查数据显示，新网银行大股东新希望集团持股30%，小米集团持股29.5%，持股比例接近，但两大股东的处境却差距颇大。
小米集团在华为遭遇美国制裁，5G芯片业务遇阻之后，逐渐“接手”了华为手机的市场份额，成为最大的受益者之一；而新希望集团则在迎接猪周期拐点的过程中遭遇发展阻力，而这也为新网银行日后的发展埋下了“隐忧”。
一方面，新希望管理层持续动荡。2020年9月，新希望总裁邓成辞去在新希望所担任的所有职务，出任天邦股份董事长；2020年11月，新希望副总裁韩继涛、副总裁王维勇、首席战略投资官杨守海亦相继辞职；2021年1月10日，新希望公告称，副总裁兼财务总监王述华、董事会秘书胡吉因个人原因辞去公司高管职务，辞职后其将不在公司担任任何职务。
半年之内，三波高管离职潮，不仅对新希望的发展造成影响，也给新网银行留下“阴影”。
另一方面，新希望作为一家千亿级农牧上市公司，伴随猪周期的上行，新希望通过发债、定增等方式，撬动大量资金以支撑产能扩张的速度，这导致新希望的负债也在增加。
截至2020年三季度末，新希望总负债已达609.45亿元，较2019年末的315.68亿元增长93%。其中，短期借款为161.12亿元，一年内到期的非流动负债为13.8亿元，而货币资金为103.83亿元，经营活动产生的现金流量净额为22.81亿元。
同时，新希望的资产负债率亦从2016年的31.66%一路攀升至2019年的49.16%。截至2020年三季度末，更进一步大幅升至58.19%。
作为民营银行的大股东，新希望集团与新网银行深度绑定，一旦出现严重问题都将会对股权架构的稳定性带来一定影响。
03 董事长5年3换 科技人才稀缺
自成立以来，新网银行在人才管理方面的动作就引人关注，尤其是董事长5年3换，引发外界对于该银行经营策略稳定性的担心。
从2016年末正式营业以来，新网银行的董事长依次为刘永好（任职时长约半年）、王航（任职时长约1年8个月）、江海（约1年）、王航（2020年5月就任）。
2020年5月，在王航二次出任新网银行董事长之时，新网银行原董事长行长江海出任行长，原行长赵卫星将奔赴二股东小米集团担任小米金融副总裁。
事实上，高管的频繁变动反映出新网银行对于业务突破的迫切期望。但对比微众银行行长李南青（26年银行业从业经验）和网商银行行长金晓龙这样的银行业老兵，新网银行行长江海仅有5年的银行从业经验，新的管理团队也的确有待考验。
此外，相较于网商银行和微众银行，新网银行高管团队中互联网人才较少。年报显示，截至2019年末，微众银行科技人才高达1080人，网商银行有439人，而新网银行不足200人；同期三家银行的资产总额分别为2912.36亿元、1395.53亿元和441.53亿元。
互联网银行业对科技创新的依赖，决定了科技人才的质量和数量是竞争的关键。科技人才的短缺使得新网银行在金融科技创新能力方面有所欠缺，引进科技人才或许会成为新网银行未来的重点工作之一。
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