“让金融的归金融，让科技的归科技。”自监管挥出这一指挥旗后，市场也在悄然发生变化。
一方面，随着这一监管理念逐步深化，越来越多金融科技公司开始与银行等持牌金融机构合作，将重心向服务B端转移;另一方面，感知到数字经济迸发的磅礴力量后，银行业等金融机构为求自身发展，逐步拥抱金融科技，寻求转型。
有数据指出，目前已有48%的金融机构正在跟金融科技公司合作，预计这一数字很快将上升到68%。其中，转型关键期的银行，更是希望能利用金融科技公司弯道超车。
进击的银行
对于金融业来说，2018年是非常特殊的一年，既是中国改革开放40周年，也是东亚金融危机20周年、全球金融危机10周年，同时也是我国将防范化解系统性风险作为重点工作、新的金融监管体制开始运行之年。
正是在这一年中，数字经济迸发出磅礴力量，以互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网等为代表的数字技术加速向各领域广泛渗透，与传统产业深度融合，培育了新增长点、形成新动能，也带动了人类社会生产方式的变革、生产关系的再造、经济结构的重组、生活方式的巨变。
而这一点正在被银行业重点关注。对于正在进行新一轮深化改革、加快转型创新的银行业来说，数字化也成为转变银行传统经营模式，建设现代银行业体系的重要推手和动能。
在2018中国银行家论坛上，中国银行业协会秘书长黄润中等多位嘉宾指出，银行业需进一步推动组织架构转型，建立适应金融科技发展的组织架构，实现科技与业务深度融合;同时，银行业充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级，适应新的战略发展要求。
相当部分银行已有动作，其对内探索体制创新，成立金融科技子公司，对外主动拥抱技术，积极推进与科技巨头深度合作。如建设银行、民生银行、兴业银行、招商银行和光大银行6家银行陆续成立金融科技子公司，而工商银行、农业银行、中国银行、建社银行、则分别与京东、腾讯、阿里、苏宁达成战略合作，这些举措都可激发商业银行技术创新的活力，赋能银行业科技的可持续创新发展。
崛起的金融科技
值得关注的是，一方面，处于转型关键期的银行欲借道金融科技公司弯道超车;另一方面，迅速崛起的金融科技公司逐渐回归技术本源，为银行等B端市场服务。
目前，越来越多金融科技公司进入To B端服务赛道，BATJ等互联网巨头群雄逐鹿，垂直领域的互联网公司和各类科技公司、区块链企业跑步入场……其中，发力金融科技输出的公司众多，除了以蚂蚁金服、腾讯等为代表的资源型的输出、以同盾科技等为代表的技术输出，还有以飞贷金融科技为代表的整体技术输出。
飞贷金融科技总裁曾旭晖在2018中国银行家论坛上指出，目前银行与金融科技公司的合作演进方面已进入“回归”与“分化”阶段。其中，“回归”在于金融科技回归科技，银行回归金融业务。而“分化”在于，中小银行与大型银行在金融科技方面呈现不同的最佳选择路径，大型银行更倾向于内部自建金融科技，中小银行与外部合作的需求则较强。
飞贷金融科技总裁曾旭晖发表演讲
而根据自身不同的优势和资源能力，业内认为金融科技公司也已逐渐分化为了上游资源型公司、中游技术型公司、下游应用型公司三种类别。
据了解，上游的资源型公司主要基于既有的生态，拥有获客流量或外部大数据，提供引流或外部大数据;中游的技术型公司通常在某一金融应用场景中拥有独到的技术，主要集中在金融云、智能营销、智能风控等主要场景中的技术输出;而下游应用型公司则将上游的资源和中游的科技进行集成，发展到提供给银行一整套“客制化”改造，直接可以进行生产的金融科技应用体系。
一位来自银行的高管认为，“三类企业各有优势，银行可根据自身需求各取所需。不过，下游应用型公司能力要超上游和中游，主要表现在其有集研发、金融经验沉淀、与资源保持外部连接，以及将前三者进行集成和整体运用的综合能力。”
下游应用型输出最被中小银行认可
从更具体的合作选择来看，资源型公司和技术型公司更适合在体型庞大、资金实力雄厚、人才资源丰富的大型金融机构单个体系中应用。而应用型输出因集成了各种资源和技术，拥有完备的综合应用体系，为金融机构提供成熟的全流程服务和能力培养，使得更加适合中小金融机构应用。
“对于银行来说，具有全流程技术持续研发优化能力、过往有过丰富金融业务实践经验、能够链接各类资源以及形成整体的应用型输出解决方案等方面的优势的金融科技公司才是合作伙伴的最佳选择。” 飞贷金融科技联合创始人卜凡德在2018中国银行家论坛上表示。
飞贷金融科技联合创始人卜凡德发言
已有数字证明，中小银行在应用型的支持下相关业务的增长。据卜凡德介绍，一家城商行借助飞贷金融科技的移动信贷整体技术进行客户筛选和风控判断，10个月资产累计发放46亿，存量20亿，不良在0.98%左右。在营销获客方面，某国有大型银行在飞贷金融科技的支持下，单月最高获取新增线上零售用户接近10万，新增余额近20亿。
作为应用型输出的代表企业，飞贷金融科技兼具系统性支持、数百亿资产规模实证、快速落地、支持合作伙伴能力建设等优势，并得到了国际银行的认可，“国外的很多信贷业务都还在用传统的方法解决业务中面临的挑战，显然你们在移动信贷技术方面走在了前面。”花旗银行欧洲、中东、非洲及亚太地区科技负责人在参访飞贷时表示。
放眼整个B端市场需求，普华永道在近期的报告给出了喜人的市场预见，报告显示，目前T2B2C发展带来的平台生态已初具格局，预计到2025年，该模式给科技企业带来的整体市值将达到人民币40万亿~50万亿元。
据银保监会统计数据，截至2016年底，我国银行业金融机构共有法人机构4399家，中小银行占比庞大为3868家，这意味着应用型输出将迎来巨大市场想象空间，飞贷金融科技等应用型企业，未来十分可期。
